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综合意外险不能保什么?建议保险条款要看清

2019-07-29 16:57:31 分类:意外险    

要想知道不能保什么,首先要确认什么是意外。意外的四大要素是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果违背四条原则中的任何一项,那就不属于意外险保障范围。除了这个原则,综合意外险条款中也会有特别标记的责任免除部分,选购的时一定要看清。

实际生活中较易被忽视的责任免除,主要有如下两类,一类是因不符合意外四要素,比如中暑、猝死;一类是虽符合四要素,但因用户将自己置身于意外风险明显增高的场景中,所以也会列入综合意外险的责任免除,比如从事高风险运动、故意挑衅引发的意外、酒驾等。

注意,综合意外险不能保什么!

1.中暑:如前文所述,中暑是医学上说的热射病,属于疾病范围,不符合意外四要素中非疾病这一点。所以,意外医疗险不会报销中暑相关的医疗费用。如果想转移不幸中暑导致的经济风险,可补充商业医疗险来实现。

2.猝死:与中暑一样,虽然主观感知觉得猝死是突发的意外,但实际它是源于自身内在的某些疾病,包括心源性的和非心源性的。新闻中常见的“过劳死”本质是过度疲劳导致机体内在的变化,如血压升高、动脉硬化等。既然是内在变化,那意外险也是不赔付的,好在近些年有些保险公司专门设计针对猝死的产品。如果真担心猝死意外,可通过一款普通意外险搭配猝死保险,市场上有将意外和猝死打包到同款产品中也是不错的选择。另外,保意外也保疾病所致身故的寿险也是不错的选择。

3.食物中毒:食物中毒是因食物被细菌或毒素污染,或食物本身含毒素而引起,经常被认为与个人体质有关,因此,意外险一般是不保食物中毒的;但如果认定同时进食的人中有3人或3人以上发生食物中毒,则能被认定是意外事故,可以理赔。

4. 药物过敏、手术意外:无论是使用药物还是手术,本质都是因为疾病引起的;当然整容手术导致的意外综合意外险也是免赔的。因为整容市场的火热,保险公司也有单独针对整容意外的产品可以选择。

6. 妊娠、流产、分娩:妊娠相关的意外发生风险也明显增加,综合意外险也会将之列入免赔。市面上有一些专门的母婴类保险可以承保部分妊娠相关的风险。

7. 从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动:特定场景下意外风险明显增高,所以纳入到综合意外险的免赔范围中。如果希望参加的高风险运动有保障,可选专门的高风险运动保险。

8.故意杀害伤害, 故意挑衅或行为所致:也是个人故意行为增高意外发生的风险,意外险是不赔的;但自杀时无民事行为能力的人可以获赔。

9.醉酒、吸毒等期间; 酒驾、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

除上述较常见的几种,不同产品在责任免除还会有些差异,比如有的产品明确说明,未遵医嘱私自服用、涂用药物所导致的意外也是不赔的,但有的产品却没有这一条。

特别提醒大家选购时要看清楚,尽可能要做到心中有数。

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